王德偉：小(xiǎo)微(wēi)金(jīn)融生(s®¥'hēng)态體(tǐ)系建設中的(de)科(kē)技(jì)賦能£©(néng)

發表時(shí)間(jiān)：2019-05-21

城(chéng)農(nóng)商行(xí​×←ng)與國(guó)有(yǒu)大(dà)行(xíng)、股份行(x∏↕íng)在規模和(hé)體(tǐ)量上(shàng)存在一(yΩ"" ī)定的(de)差距，但(dàn)正因此，城∏₽​(chéng)農(nóng)商行(xíng)更需要(yàoλ↓)做(zuò)小(xiǎo)、做(zuò)實、做(zuò)深、♠✘做(zuò)透。

根據銀(yín)保監會(huì)公布的(de)銀(yín)行(xín∞≠g)業(yè)金(jīn)融機(jī)構法人(rén)名單。截至2019年(nián)6月(yuè)底，全國(guó)共有(y↕∏ǒu)城(chéng)市(shì)商業(yè)銀επ(yín)行(xíng)134家(jiā)，農→π>‍(nóng)村(cūn)商業(yè)銀(yín)行(xíng)1423家∑λ↕(jiā)。它們分(fēn)布于全國(g✔φ→✔uó)各地(dì)，受地(dì)方經濟、區(qū)域性政策™'♠₽等影(yǐng)響，發展差異較大(dà)，全行("≈"xíng)業(yè)整體(tǐ)特征不(bù)足以描述某¥‍≠↓個(gè)個(gè)體(tǐ)的(de)經營情況。本文(wén)将簡單分(f>δēn)析城(chéng)農(nóng)商行"♦ (xíng)小(xiǎo)微(wēi)金(jīn)融業±♦↕£(yè)務的(de)優劣勢及面臨的(de)ε€↓β機(jī)會(huì)與威脅。

優勢分(fēn)析 

1、本地(dì)化(huà)優勢

城(chéng)農(nóng)商行(xíng)長(cháng)期以來(↔±lái)紮根本土(tǔ)，在本地(dì)金(jīn)融市€♠β(shì)場(chǎng)中有(yǒu)著(zhe)不(bù)£§可(kě)替代的(de)作(zuò)用(yδ>òng)，帶有(yǒu)鮮明(míng)的(de)機('πα£jī)構地(dì)方性色彩，與所在地(dì)域♣φ☆及群衆的(de)密切聯系比其他(tā)金(jīn)融機(jī)構更↓$®✔多(duō)、更廣，是(shì)普惠金(jīn)融≤☆×✔的(de)主力軍，線上(shàng)線下(xià)結合的(de)業↑≈∏₩(yè)務模式使他(tā)們更能(néng)發↑≠ 揮主力軍作(zuò)用(yòng)。

2、信息獲取效率

城(chéng)農(nóng)商行(xíng)基于地(dì)緣優勢，對(du'↕≈Ωì)已知(zhī)和(hé)潛在的(de)客戶都(dōu)₩ ★☆積累了(le)大(dà)量的(de)信用(yòng)信息，在小(xiǎo‍ε)微(wēi)金(jīn)融業(yè)務開(k™★āi)展中，能(néng)夠對(duì)客""✔戶需求具有(yǒu)快(kuài)速的(de)決策能(néngε )力和(hé)靈活的(de)處置能(néng)力，∏→從(cóng)而及時(shí)滿足中小(xiǎo)企業(yè)的(de)✘ 貸款需求，在與其他(tā)商業(yè)銀(yín"♦)行(xíng)争奪市(shì)場(chǎng≤γ)時(shí)取得(de)先人(rén)一(yī)步的(de)¶★σ≠優勢。

劣勢分(fēn)析 

1、基礎相(xiàng)對(duì)薄弱

與國(guó)有(yǒu)行(xíng)和(hé)股份制(z&σ★↕hì)銀(yín)行(xíng)相(xiàng)比，城(chéng®>$)商行(xíng)和(hé)農(nóng)商行(xí"₹∑☆ng)在資金(jīn)、技(jì)術(shù)等☆✘方面基礎較為(wèi)薄弱，但(dàn)是(s€$πhì)近(jìn)幾年(nián)各個(₩π♣≠gè)銀(yín)行(xíng)也(yě)分(fēn)别通(α♣ tōng)過內(nèi)部的(de)基礎IT能(néng)力建設、科(kē)技(jì$↔§)平台的(de)打造以及與科(kē)技(jì)公司的(de π©)合作(zuò)等措施不(bù)斷推進新技(jì)術(shù∞<)在銀(yín)行(xíng)業(yè)務∑¥場(chǎng)景中的(de)落地(dì)和(hé)應≈©↓σ用(yòng)，進而促進銀(yín)行(x©σíng)由傳統模式向數(shù)字化(huà)方向的(de)轉型。

2、抗風(fēng)險能(néng)力待進一(yī)步提高(gā±₹≈o)

提高(gāo)抗風(fēng)險能(néng)力、中小(xiǎo) &"銀(yín)行(xíng)資本補充問(wèn)題一(yī)直是(shì)各界&☆關注的(de)焦點。銀(yín)保監會(huì)數(​☆shù)據顯示，一(yī)季度末，商業(yè)銀(yínπ¥)行(xíng)資本充足率為(wèi)14.53%。其中，城(chéng)商行(xíng)和(hé<γ≠∑)農(nóng)商行(xíng)資本充足率分(fēn)别為(wèi)12←±•.65%和(hé)12.81%。

今年(nián)政府工(gōng)作(zuò)報(bào)告中提出，推動中☆₩小(xiǎo)銀(yín)行(xíng)補充資本和(hé)完善¥€治理(lǐ)，更好(hǎo)服務中小(xiǎo)微(wēi)企業(yè©γ÷)。近(jìn)日(rì)，銀(yín)保監會(huì)新聞發言人(rén)¶₽在接受采訪時(shí)表示，經國(guó)務院批準，上(s&φΩ∏hàng)半年(nián)，六部委聯合印發™↓¶↔了(le)《中小(xiǎo)銀(yín)行(xíngφ•​)深化(huà)改革和(hé)補充資本工(gōng♦<)作(zuò)方案》，目前各省市(shì)的(de)相(xiàng)♦ δ關工(gōng)作(zuò)正在推進之中。

機(jī)會(huì)分(fēn)析 

1、政策扶持

除上(shàng)述資本補充方面的(de)支持以外(wài)，當  ♠¥前國(guó)家(jiā)在利率浮動、稅收減免等方面均給予城(ché&÷ng)農(nóng)商行(xíng)一(yī)定的(de)優惠政策，構成其×↔ 在市(shì)場(chǎng)競争的(de)一(yī)份特有(yǒπ ∞u)優勢。 其中，農(nóng)村(cūn)商業(yè)銀(yín¶₹δ£)行(xíng)仍是(shì)國(guó®©™)家(jiā)農(nóng)村(cūn)金(jīn)融政策的(de)主要(y<¥ào)傳導器(qì)和(hé)執行(xíng)者。

2、金(jīn)融便民(mín)服務需求增大≈×& (dà)

随著(zhe)經濟的(de)不(bù)斷發展‌ππ和(hé)城(chéng)市(shì)化(huà)進程的(de↔↕)加快(kuài)，對(duì)中小(xiǎo)企業(yè♣♣"π)和(hé)社區(qū)居民(mín)來(láα↓★£i)說(shuō)，金(jīn)融服務需求包括便民(mín)需求、消€↑Ω費(fèi)需求、融資需求三類。

便民(mín)需求包括代收水(shuǐ)電(© ₽®diàn)燃氣費(fèi)、交通(tōn÷∞ ♦g)違法繳款等支付類需求。消費(fèi)需求包括聯合商家(jiā)，圍繞±≠€衣、食、住、行(xíng)等基本生(shē₹$≈ng)活消費(fèi)的(de)場(chǎng)景，推出低(¥¥£₽dī)價、優質和(hé)便捷的(de)産¶♣₹♣品和(hé)服務。融資需求則是(shì)指中小(xiǎo)企業£∏≥Ω(yè)和(hé)個(gè)體(tǐ)工β₽(gōng)商戶由于生(shēng)意資金(jīn)周轉等'♠‌原因産生(shēng)的(de)經營性融∑÷Ω<資需求，或因留學、裝修、購(gòu)買車(chē)位或購(gòu¥Ω)物(wù)等原因産生(shēng)的(d→δ≈₩e)消費(fèi)性融資需求。金(jīn)融便民(ΩΩ≈mín)服務需求增大(dà)帶給占據本地(d≥≥¥‌ì)優勢的(de)城(chéng)農(nóng)商行(xíng)更多(​↕duō)機(jī)會(huì)。

威脅分(fēn)析 

1、微(wēi)信銀(yín)行(xíng)大(dà)爆發

疫情後，因線下(xià)網點客流減少(shǎo)，銀(yín)行(xíng)APP又(yòu)不(bù)是(shì)一(yī)天就(jiù)≤☆♠能(néng)建好(hǎo)，所以大(dà)部分(fēn)銀(yíβ÷n)行(xíng)選擇了(le)微(wēi  <)信銀(yín)行(xíng)試水(shuǐ)， '微(wēi)信銀(yín)行(xíng)呈現(xiàn)井噴式爆發。據 <☆≤《一(yī)本财經》報(bào)道(dào)，目前涉及“銀(yín)§©•π行(xíng)”的(de)公衆号已多(duō)達20ε≥λ610個(gè)，“已有(yǒu)90%的(de)銀(yín)行(xí♠☆ng)有(yǒu)了(le)微(wēi)信銀(yín)行(xíng)”<"。很(hěn)多(duō)中小(xiǎo)銀(yín)行"∑">(xíng)在疫情期間(jiān)緊急上(shàng)線了(le€€)微(wēi)信銀(yín)行(xíng)∑∞& ，且微(wēi)信銀(yín)行(xíng)☆≥↓較之前功能(néng)有(yǒu)了(le)很(hěn)大(dà)提≠↕ ±升，比如(rú)會(huì)給客戶推薦适合的(de)客戶經理(lǐ)等，作(¶♦zuò)為(wèi)線下(xià)網點和(hé)手機(jī)銀(yín)♥≠行(xíng)的(de)補充，覆蓋到(dào)很(hěn)多( '>duō)年(nián)輕用(yòng)戶。這(zhè)在一(&¶απyī)定程度上(shàng)使得(de)城(ch'γéng)農(nóng)商行(xíng)的(de)本地(dì)化(huà)¶≈優勢打了(le)折扣。

2、農(nóng)商行(xíng)易受經濟波動影(yǐng)響

農(nóng)村(cūn)信用(yòng✘σ→)體(tǐ)系薄弱，農(nóng)商行(xíng)主要(yào)客¶¥ ≈戶群體(tǐ)存在整體(tǐ)的(de)信用(yòng)水(sh±≥uǐ)平和(hé)盈利能(néng)力相(xiàng)對(duì)較弱的(✘&✘de)問(wèn)題，容易受市(shì)場(chǎng)經濟波動的(ε✔< de)影(yǐng)響，導緻農(nóng)商行(xíng)積累大(dà)量£γ↕不(bù)良貸款，不(bù)良率上(shàng)升。

3、大(dà)行(xíng)業(yè)務滲透

其他(tā)大(dà)行(xíng)的(de)觸手已經伸向五六線城(c©£ héng)市(shì)和(hé)農(nóng)村(cūn&Ωσ≈)，滲透到(dào)各個(gè)與三農(nóng)相¶↓ (xiàng)關的(de)業(yè)務，同時(shí)大(dà)行(xíng​≠≈♣)通(tōng)過布局多(duō)層次的(de)網<π±σ點，憑借著(zhe)運營管理(lǐ)成本低(dī←≤ε>)帶來(lái)的(de)貸款利率低(dī)的(d×≈ ÷e)優勢，搶走了(le)部分(fēn)城(ch✔☆‍∑éng)農(nóng)商行(xíng)老(lǎo)客戶 £，對(duì)其運營造成一(yī)定沖擊。

在這(zhè)樣的(de)競争環境和(hé)格局下(xià)，小(xiǎo)微 "φ(wēi)業(yè)務也(yě)已進入下(xià)半¥×場(chǎng)，城(chéng)農(nóng)商行(xíng)勇立潮頭，繼續π"加速快(kuài)跑，有(yǒu)效應對(duì≥∏✔λ)資本端、資産端、提升科(kē)技(jì)能(néng)力等多(du∞π€ō)方面的(de)挑戰，大(dà)力提升企業(yè)的(de)社€≥會(huì)價值和(hé)品牌價值，才能(néng)在區(₹←φqū)域競争中脫穎而出。