金(jīn)融科(kē)技(jì)&ldq→•uo;精準滴灌”，推動小(xi™↑≈‍ǎo)微(wēi)金(jīn)融從(cóng)&l§✘∏↓dquo;運動戰”變為(wèi)“持久戰”₽→

發表時(shí)間(jiān)：2021-06-10

4月(yuè)25日(rì)，中國(guó)銀(yí≈♦n)保監會(huì)發布《關于2021年(nián)進一(yī)$φ步推動小(xiǎo)微(wēi)企業(yè)金(♣&×‌jīn)融服務高(gāo)質量發展的(de)通♥∞≤(tōng)知(zhī)》，強調金(jīn)融科(kē)技(jì)在小(xi₹©×§ǎo)微(wēi)企業(yè)開(kāi≤‌)展金(jīn)融服務中的(de)應用(yòng)及産生(∞÷shēng)的(de)積極作(zuò)用(>® ×yòng)，提出以支持金(jīn)融創新為(wèi)出發點，全λ‍×€面優化(huà)供給結構的(de)目标，充分(fēn)利用(yòng)金(j∏₩>&īn)融科(kē)技(jì)來(lái)提高(gāo)小(xiǎo↕±☆")微(wēi)企業(yè)金(jīn)融服↑​λ∞務質量。5月(yuè)12日(rì)，國(guó)務院常務會(huì₩∞£)議(yì)強調，進一(yī)步加強小(xiǎo)微(wēi≠λ)金(jīn)融服務，試點建立個(gè)體(® ®↑tǐ)工(gōng)商戶信用(yòng)貸款$±評價體(tǐ)系，提高(gāo)融資便利度，÷←支持發行(xíng)不(bù)低(dī)于3000億元小(xiǎ↓Ω♥"o)微(wēi)企業(yè)專項金(jīn)融債，确$< ≥保銀(yín)行(xíng)業(yè)普惠小(xiǎo)微(wēi)貸款實現₩€" (xiàn)增速、戶數(shù)“兩增”。

小(xiǎo)微(wēi)企業(yè)融資難、融♥∏ 資貴問(wèn)題，作(zuò)為(wèi)一(yī)個(gè)全球性難☆↓€題，長(cháng)期以來(lái)受到(dào)業(yè)界、學界以及‌‍☆政府、企業(yè)等廣泛關注。而破解之道(dào)也(yě)是(shìα↕¶±)百花(huā)齊放(fàng)，各有(yǒu)千秋。從→'(cóng)世界範圍看(kàn)，既有(yǒu)尤努斯創立格萊珉銀(yín)行α π(xíng)的(de)模式探索，也(yě)有(yǒu)德國(guó)國(guó✘α )際項目咨詢公司（IPC）小(xiǎo) ±>微(wēi)信貸的(de)技(jì)術(shù)創新；從(có↕≠ng)國(guó)內(nèi)來(lái)看(kàn)，既不♠​♦(bù)乏區(qū)域性中小(xiǎo)銀(y→₹'ín)行(xíng)深耕小(xiǎo)微(w‌£≈​ēi)的(de)“台州模式”，也(yě)有(yǒγφ¥×u)大(dà)型銀(yín)行(xíng)“惠懂(dǒng)你(nǐ)>☆©”的(de)頭雁效應，當然，更有(yǒu)互聯網銀(yín)行↑→(xíng)這(zhè)一(yī)新興群體(tǐ)π®α>的(de)積極補位。

破解信任與效能(néng)問(wèn)題

金(jīn)融服務小(xiǎo)微(wē£♦i)企業(yè)的(de)挑戰，主要(yào)包括獲客成本高(gāo)、×α‌風(fēng)控成本高(gāo)、交易成本高(gāo)、缺乏抵押物λσ(wù)等。筆(bǐ)者認為(wèi)，歸結起來(lái§"←€)，主要(yào)是(shì)信任和(hé)效能'>(néng)兩大(dà)問(wèn)題。而金(jīn÷σ&≠)融科(kē)技(jì)，恰恰能(néng)在一( ☆&αyī)定程度上(shàng)破解信任和(hé)效能(néng)問×♥&←(wèn)題。

不(bù)論是(shì)格萊珉銀(yín)行(xíng)的(de)“五™φλ✘人(rén)小(xiǎo)組”，還(hái)是(shì)“台州模式”的(de"®α®)“三品三表”，都(dōu)是(shì)側重于解決信任的(de)§<​¥問(wèn)題，即通(tōng)過區(qū)域內(nèi)的(de)關 >✘系鏈條、熟人(rén)圈子(zǐ)，掌握小(xiǎo)微(wēi)企業(yèσα §)的(de)經營情況、小(xiǎo)微(wēi)企業(yè)主的€←Ω(de)人(rén)品情況等，進而判斷其還(hái ✘)款能(néng)力和(hé)還(hái)款意願。這(zhè)種走'σ α街(jiē)串巷式的(de)服務模式，能(néng)在很(h£γ≈♥ěn)大(dà)程度上(shàng)解決金(j •♦īn)融機(jī)構與小(xiǎo)微(wēi)企業(yè)之間(j•♥♥ iān)的(de)信任問(wèn)題，降低(dī)信息的(de)不(×÷₹bù)對(duì)稱性，特别是(shì)能(néng)有(y↕♥π₹ǒu)效地(dì)防範欺詐風(fēng)險。但(dàn)這(zhè¥₽Ω )種方式也(yě)與區(qū)域的(de)信用(yòng×♣)文(wén)化(huà)、團隊素養、內(nèi)控制(zhì)度±&等密不(bù)可(kě)分(fēn)。由于✔≥ 小(xiǎo)微(wēi)企業(yè)的αγ¥‌(de)單筆(bǐ)授信金(jīn)額相(xiàng)對(duì)較小§$(xiǎo)且小(xiǎo)微(wēi)企業(yè)較為(wè≥¶i)分(fēn)散，這(zhè)種熟人(rén)間(jiān)的(de)±φ∑✘信任關系，一(yī)般局限于區(qū)域本地(dì)，且金(jīn)融☆≤ "機(jī)構的(de)綜合成本相(xiàng)對(d×$uì)較高(gāo)。

而德國(guó)IPC小(xiǎo)微(wēi)信貸技(jì)術(shù)λε創新，則有(yǒu)效提升了(le)效能(néng)。通(©&®®tōng)過審批等流程的(de)自(zì)動化(huà)，提高(gāo)管理(γ✔lǐ)決策效率，在一(yī)定程度上(shàng)實現(xiàn)業(yè<→)務的(de)标準化(huà)輸出，突破區∑‌↑(qū)域的(de)物(wù)理(lǐ)空(kōng)間♦•(jiān)等局限，有(yǒu)一(yī)定複制(zhì)推♣γ廣的(de)意義。但(dàn)這(zhè)種流程的(de)自(zì)動 ↕★δ化(huà)，依賴于前期客戶經理(lǐ)的(de)數(♣€φshù)據收集與信息錄入。盡管也(yě)會(huì)通(tσ≠•↓ōng)過數(shù)據的(de)交叉驗證和(hé)$₩₹↔客戶經理(lǐ)的(de)激勵約束機(jī)制(zhì)建設≈₹≠，防範欺詐和(hé)操作(zuò)風(fēng)險，但(d∏ⶣàn)金(jīn)融機(jī)構的(de)信貸≥•♦成本仍然相(xiàng)對(duì)較高(gāo)，難以‍™‌大(dà)規模采用(yòng)。

随著(zhe)科(kē)技(jì)對(duì)金(jīn)融業(yè)務∏λπ≥的(de)深度影(yǐng)響，技(jì)術(↑¥₩shù)創新已不(bù)再局限于技(jì)術(©₩₹★shù)本身(shēn)，而是(shì)廣泛應用(yòng)于業(yè)務δ®實踐中。依托于大(dà)數(shù)據、人(rén↑>↓)工(gōng)智能(néng)、區(qū)塊鏈等技(jì≈α®)術(shù)的(de)金(jīn)融科(kē)λδ↓技(jì)創新，為(wèi)解決小(xiǎo)微(wēi)企業(yè)↕​±€融資難、融資貴問(wèn)題提供了(le)新思路(lù)。

基于大(dà)數(shù)據的(de)智​φ©∏能(néng)風(fēng)控技(jì)₽♥∞→術(shù)，既擴大(dà)數(shù)據覆蓋的(de)廣度♠δ§，讓小(xiǎo)微(wēi)企業(yè)✘♠ ¶的(de)畫(huà)像“面面俱到(dào)”；又(yòu)提升了(le€δ∏ )數(shù)據分(fēn)析的(de)深度，€λε₽讓小(xiǎo)微(wēi)企業(yè)的(de)畫(huà)像“入木(mπ₹ε÷ù)三分(fēn)”，使金(jīn)融機(jī)構能(néng)夠在零人(ré‍π¶ n)工(gōng)幹預的(de)情況下(xià)♠≥ →，更全面系統地(dì)掌握小(xiǎo)微(wēi)企業λ↑÷(yè)的(de)還(hái)款能(néng)力和(hé)還(hái)款意願σ×≈ ，進而既降低(dī)信息不(bù)對(duφεì)稱風(fēng)險，也(yě)提升小♣€(xiǎo)微(wēi)金(jīn)融服務效能(néng)，降低(±♣dī)人(rén)工(gōng)成本。

而區(qū)塊鏈技(jì)術(shù)則為(wèi)小(xiǎo)微(wēδ™≤γi)企業(yè)的(de)資金(jīn)流溯提供重↕α€要(yào)助力。區(qū)塊鏈技(jì)術( $✔shù)的(de)應用(yòng)，有(yǒu)助于透視(shì&≠× )小(xiǎo)微(wēi)企業(yè)供應鏈金(jīn)融的± (de)風(fēng)險點與風(fēng)險源。數(shù)據隻要(y ≤∏<ào)存儲在區(qū)塊鏈上(shàng)，都(dōu)會(huδ÷ì)打上(shàng)時(shí)間(jiān$β )戳，确保交易活動能(néng)夠按照(zhào)時(shí)≤≈∏間(jiān)順序被準确記錄，從(cóng)而使得(d↓×"'e)所有(yǒu)交易活動可(kě)以被有(yǒu)效追©↕₽溯，信息也(yě)難以篡改。由此，可(kě)破解小(xi$♥‌±ǎo)微(wēi)企業(yè)融資的(de)信$∞息不(bù)對(duì)稱風(fēng)險，也(yě)Ω↕&保證資金(jīn)流向的(de)可(kě)追溯。

科(kē)技(jì)精準滴灌個(gè)體(tǐ)工✔λ(gōng)商戶

按照(zhào)監管考核口徑，小(xiǎo)微(wēi)企業(yè)貸款σ✔€δ包括四類，即小(xiǎo)型企業(yè)貸款、微(wēi)→¶§型企業(yè)貸款、個(gè)體(tǐ)工δ♠(gōng)商戶貸款、小(xiǎo)微(wēi)企業(yè)主貸款。不(bù)☆¶ ₩同類型的(de)小(xiǎo)微(wēi)企業&₽(yè)，其資産規模、營業(yè)收入、淨利潤等指标有(yǒu)天壤之"±™ 别，因而其所能(néng)獲得(de)的(de)¥→φ≠金(jīn)融服務不(bù)均衡甚至差異較大↕↕←α(dà)。優質的(de)小(xiǎo)微(wēi)企業₩π(yè)受益于“兩增兩控”等相(xiàng)關政策，更容易獲得(de)商業(↓∞yè)銀(yín)行(xíng)的(de)青睐，所能(≥↔→πnéng)獲得(de)的(de)金(jīn)融服務相(xiàng)對(d≥♥₽uì)充分(fēn)，而大(dà)量個(g♥☆¶è)體(tǐ)工(gōng)商戶等群體(tǐ)則因體(tǐ)量更小(©≤xiǎo)、标準化(huà)程度較低(dī)、缺乏抵質押物(wù÷∞λ≠)等，所能(néng)獲得(de)的(de)金(jīn)融服務相(<♦φ♦xiàng)對(duì)不(bù)足。

因此，破解小(xiǎo)微(wēi)企業(yè)的(de)融資≤₹↔♦難、融資貴問(wèn)題，還(hái)要↓±β‍(yào)進一(yī)步對(duì)小(xiǎo)微(wēi₽$)企業(yè)進行(xíng)分(fēn)層分(λ♥fēn)類，進而實現(xiàn)精細化(hu₩ ♥✔à)經營、精準滴灌。而這(zhè)方面，恰恰"±是(shì)目前小(xiǎo)微(wēi)金(jīn)融服務的±$(de)“短(duǎn)闆”。

應該說(shuō)，個(gè)體(tǐ)工(λ>§gōng)商戶的(de)融資難題，受到(d♦≤δ‍ào)了(le)監管部門(mén)的(de)高(g ×āo)度重視(shì)。4月(yuè)30日(rì)，銀(yín)保監"<↑↔會(huì)發布的(de)數(shù)據顯示，截至202₩λ1年(nián)3月(yuè)底，我國(guó)個(gè)體(tǐ)工(← ✔∏gōng)商戶貸款餘額5.4萬億元，同比增長(cháng)29%；貸款戶‌‌數(shù)達到(dào)1834萬戶，同比增長(cháng)25%。今年>↑✘(nián)前3個(gè)月(yuè)，新發放(f✔≈α←àng)的(de)普惠型個(gè)體(tǐ)工(gōng)商戶貸款平均利率→↑↑'約6.2%，較上(shàng)年(nián)平均水(sh ↕¶₩uǐ)平下(xià)降超過0.3個(gè)百分(f  ēn)點。但(dàn)與我國(guó)超過8300萬戶個(gè)體(t•±'ǐ)工(gōng)商戶以及大(dà)量沒有(yǒu)工(gōng)商注冊登記的∞£✔±(de)“夫妻店(diàn)”“路(lù)邊ε∞ε店(diàn)”相(xiàng)比，目前金(jīn)融機(jī)構♥♠對(duì)他(tā)們的(de)服務無論從(cóng)覆蓋度還(hái)是( ≤±shì)可(kě)得(de)性來(lái)說(shuō)，都←γ(dōu)還(hái)有(yǒu)很(h€↕"™ěn)大(dà)的(de)提升空(kōng)間(‍≥jiān)。

個(gè)體(tǐ)工(gōng)商戶群體(tǐ)介于個(gè)人(rén)客​ε戶與公司客戶之間(jiān)，既有(yǒu)個(gè)體(tǐ)€≠的(de)屬性，又(yòu)有(yǒu)經營↕'€的(de)職能(néng)。一(yī)般商業(yè ₽)銀(yín)行(xíng)将個(gè)體(tǐ)工(gōng)商≥☆¥π戶納入在零售業(yè)務服務對(duì)象。而金(j©×īn)融科(kē)技(jì)已經對(duì)商業(€±±yè)銀(yín)行(xíng)零售金(jīn)融業(yè)務形♣☆成了(le)颠覆性變革，特别是(shì)在互聯網貸款✔¶ 方面，純線上(shàng)、無抵押、免擔保的(de)信用(yò¥¥αng)貸款産品層出不(bù)窮。基于個(σ☆πgè)人(rén)客戶的(de)互聯網貸款，不(bù)論是(shì&♦)模式、獲客還(hái)是(shì)風(fēng)控效果，均已經♠↕得(de)到(dào)一(yī)定周期的(de)檢驗。據統計>σπ♣(jì)，申請(qǐng)互聯網貸款的(de)個(​$$gè)人(rén)客戶中，有(yǒu)相(xiàng)當比例是(shì)個λφ$¥(gè)體(tǐ)工(gōng)商戶群體(tǐ)。這(zhè)也(yě)為♥₹©(wèi)基于個(gè)體(tǐ)工(gγ≤εōng)商戶的(de)互聯網小(xiǎo)微'$↓(wēi)貸款模式創新提供了(le)重要(yào)基礎$$•δ。

對(duì)于小(xiǎo)微(wēi)企業(yè)的‍γ(de)進一(yī)步精細化(huà)分(<Ω✘fēn)層分(fēn)類經營和(hé)精準滴灌，單純依靠↓επ♥過去(qù)客戶經理(lǐ)掃樓掃街(jiē)式的(λ∑©de)“胡子(zǐ)眉毛一(yī)把抓”，已經難有™π(yǒu)成效。因此，必須發揮金(jīn)融科↔≤(kē)技(jì)降本增效的(de)作(zuò≤™←)用(yòng)，強化(huà)科(kē)技(j✘®ì)賦能(néng)，提高(gāo)服務效率，改進業(♥α↔✘yè)務審批和(hé)風(fēng)險管理(lǐ)，提高(gāo)±∞φ₩服務長(cháng)尾客戶的(de)效率。下(xià)一(≤→↓₹yī)步，應借助數(shù)字化(huà)技(j≠≥'φì)術(shù)構建不(bù)同層次、不(bù)同類型的(d₽☆∞e)小(xiǎo)微(wēi)企業(yèδ' )特别是(shì)個(gè)體(tǐ)工(g∏₹↑‌ōng)商戶進行(xíng)畫(huà)像，針對(duìε×σ™)不(bù)同層次、不(bù)同類型的(de)小(xiǎo)微(wē♦≤♠i)企業(yè)及小(xiǎo)微(wēi)企業(yè)主設計(jì)與♠↑σ✔其生(shēng)産經營相(xiàng)匹配&÷的(de)互聯網信貸産品，通(tōng)過線上(shàng)化(huà₹♦©)運營，滿足其“短(duǎn)、小(xiǎo)、頻(δ↕pín)、急”的(de)需求。

當然，在金(jīn)融科(kē)技(jì)精準滴灌☆≥→ε小(xiǎo)微(wēi)企業(yè)的(de)過程中，也(yě£★)要(yào)吸取互聯網消費(fèi)信貸的(de)經驗教訓，把握适度原>©β☆則，避免多(duō)頭授信、過度授信，防範高‍♥±(gāo)“共債”風(fēng)險。

加快(kuài)推進信用(yòng)信息平台建設

建議(yì)開(kāi)發性及政策性金(jīn)融機(jī)構、大(dà÷₹÷)型商業(yè)銀(yín)行(xíng)、股份制(zhì)商業(y≠φ$≠è)銀(yín)行(xíng)、區(qū)域性中小(xiǎo)銀(★₽yín)行(xíng)及民(mín)營銀 ™(yín)行(xíng)等不(bù)同類型的(de)金(jīn)融機(j↓σī)構，根據自(zì)身(shēn)的(de)禀賦優​¶勢，進行(xíng)差異化(huà)定位，形成≠β←'差異化(huà)競争格局。

注重建立金(jīn)融機(jī)構服務小(x¶₹¶‍iǎo)微(wēi)企業(yè)長(cháng)效機(jī)♥→∑制(zhì)。要(yào)在加大(dà)對(duì)小(<γ∑xiǎo)微(wēi)金(jīn)融政策扶持力度$¥≤¶的(de)基礎上(shàng)，逐步探索金(jīn)融機(jī)構服務小® (xiǎo)微(wēi)企業(yè)的(de)長(cháng)π¥←效機(jī)制(zhì)，将小(xiǎo)微(wēi)金(jīn)融服務從♣λ∞(cóng)“運動戰”變為(wèi)“持久戰”。

建議(yì)加強金(jīn)融數(shù)據的(de)标準化(huφ‍à)建設和(hé)數(shù)據安全的(de)保障力度。大(dà) εΩ→數(shù)據風(fēng)控離(lí)不(®​♦bù)開(kāi)數(shù)據特别是(shì)金←♠<<(jīn)融屬性數(shù)據的(de)支撐，但(β✘→→dàn)客戶數(shù)據隐私保護、不(σ↕ •bù)同機(jī)構的(de)數(shù)據标準化(huà)程度以及↓÷"數(shù)據的(de)權屬的(de)問(wèn)題依然較為(wèi)突出↑¥ ，需要(yào)監管部門(mén)和(hé)市(shì)場(c α©hǎng)參與主體(tǐ)共同推動，嚴格落實數(shù)據安全管✔¥Ω理(lǐ)制(zhì)度，強化(huà)金(jīn)融消費(₽®™₩fèi)者權益保護，不(bù)斷提升數(s•©hù)據标準化(huà)水(shuǐ)平☆ ₩β。同時(shí)，從(cóng)中央到(dào)地(↓δ×₩dì)方，要(yào)下(xià)大(dà)力氣加快(kuài)推₹$進信用(yòng)信息平台的(de)建設，破解“信息孤島”和(hé≥₽©♠)“數(shù)據煙(yān)囪”等問(wèn)題，↓✘™為(wèi)金(jīn)融科(kē)技(jì)賦能(néng↔λ±)小(xiǎo)微(wēi)金(jīn)融創造基礎性條件 ↔(jiàn)。